个人征信牌照下发读秒 八家筹建机构大起底

有业内人士指出,央行批准八家民营机构进行个人征信工作准备,不是为了分蛋糕,而是要共同把蛋糕做大。

截至目前,和欧洲类似,我国仍然是央行征信系统一家独大的格局。美国征信体系基本上是由Equifax、Experian和TransUnion三家征信公司形成的"三足鼎立"模式。相对于美国模式,有业内人士认为,未来中国的市场化征信机构将术业有专攻,在征信产业链上分别扮演不同的角色,各自寻找擅长的生存之道。

早在今年4月,央行下发了申报表格等材料要求,要求八家机构(芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司)报送组织架构、业务开展、内控制度、技术支持等方面的最新情况。近日,第一财经的报道显示,针对八家机构的大考已经结束,八家民营机构或均拿到个人征信牌照。

八家机构中,阿里旗下的芝麻信用分、腾讯信用分、前海征信的"好信度"、中诚信征信的"万象分"、拉卡拉的"考拉分"、华道征信的"猪猪分"等已陆续上线或开始内测;业界的宜信等未通过首批申请的机构也在近日推出相关产品,想要入场布局。

芝麻信用

资料显示,芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作。芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。

个人信用评分芝麻分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估的结果,主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。

芝麻信用以芝麻分来直观呈现信用水平,芝麻信用分最高950分最低350分,分数越高代表信用程度越好,违约可能性越低,其根据分数的不同,划分了5个等级:芝麻分在350分到550分之间,信用较差;芝麻分在550分-600分之间,信用中等;芝麻分在600分-650分之间,信用良好;芝麻分在650分-700分之间,信用优秀;若芝麻分在700分-950分之间,则信用极好。

据相关人士透露,芝麻信用在公测期间已经与租车、租房、婚恋、签证等多个领域谈成合作,即将提供试验性服务,比如未来当用户的芝麻分达到一定数值时,租车、住酒店时将有可能不用再交押金,网购时也可以先试后买,办理签证时不用再办存款证明等等。

芝麻征信还出具个人信用报告,其主要由央行征信中心负责提供,主要记录个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。

腾讯征信

腾讯征信的数据更多的是社交数据,来源于QQ浏览器、手机终端等互联网大数据,其主要为用户建立基于互联网信息的征信报告。

征信相关人士表示,目前腾讯的征信产品有两大类别:一是反欺诈产品,包括人脸识别和欺诈评测;二是信用评级产品,包括信用评分和信用报告。其中,人脸识别主要用于身份核实的相关场景,目前已应用在腾讯的微证券等产品上;欺诈评测是对客户的欺诈风险提供一个等级评估,等级越高表示欺诈风险越大。

据腾讯征信有限公司总经理助理王朝勤介绍,腾讯信用评分主要依据包括支付、社交、消费、金融、游戏等对个人信用判断具有重要价值的数据。

从公开信息来看,腾讯信用评分根据消费、财富、安全、守约四大指数等的综合评估得出,每一个指数的变化都会影响信用星级评分。分数体现为7颗星星,星星等级越高,表示评级分数越高,其中5颗星即代表"信用良好"。

另据了解,腾讯征信反欺诈产品的主要服务对象包括银行、证券、保险、消费金融、小贷、p2p等商业机构,它能帮助企业识别用户身份,防范涉黑账户或有组织欺诈,发现恶意或者疑似欺诈客户,避免资金损失。

深圳前海征信

前海征信属于平安集团,事实上,此前平安就开始布局征信,2014年8月21日,前海征信中心股份有限公司成立,其目标客户主要是小额贷款公司、网贷平台等,也有媒体称,平安的征信公司集合信息将覆盖全国,不仅包括网贷行业等类金融机构的借款信息、银行的贷款记录,也可能涵盖车险违章等非金融信息。

总体来说,前海征信聚焦于金融领域,数据来源更多倚靠的是金融数据,与芝麻和腾讯征信的数据源不同,前海征信的数据源60%为金融数据。

前海征信的产品包括三大类:数据类、云系统和功能插件。其中,数据类产品的特点是针对于行业定制,如黑名单、评分产品好信度、反欺诈产品好信盔甲等,其中好信度个人评分采用与美国FICO完全一致的评分标准,分值为300至850分;同时,数据类产品也有通用型产品,如用户画像等;功能性插件,包括好信认证和好信易申请,据负责人介绍,功能性插件打包了非常多的高精尖技术,如人脸识别、生物识别,其可以帮助各个金融机构在线识别客户身份和反欺诈;云系统则包括信审云、催收云和反欺诈云,其主要针对的是p2p和小贷公司。

一句话,前海征信在贷前提供好信黑名单、好信度、好信认证和好信易申请;在贷中协助做账户监控;贷后提供催收服务。

深圳鹏元征信

鹏元征信有限公司成立于2005年,开展个人征信、企业征信、企业评级、企业及个人信用管理等。目前,深圳市个人信用征信系统受深圳市政府委托,由鹏元征信有限公司承建,其是有政府背景的征信系统之一,鹏远征信起步早、数据多,发展较完善。

鹏元征信的评分包括"鹏元800"个人信用综合评分、信用卡风险评分、小额贷款风险评分、申请欺诈评分、催收评分、中小企业小额贷款申请评分等。

目前,鹏元征信系统的主要用户包括政府、银行、小额贷款公司、公用事业单位、电商平台等机构,同时其在政府奖项评定、人事落户、银行信用卡发放、贷款审批、电话开户、求职招聘、投资担保、典当融资等领域也能使用。

中诚信征信

中诚信征信隶属于中国诚信信用管理集团(资料显示,该集团成立于1992年,前身是经中国人民银行总行批准设立的中国诚信证券评估有限公司--中国第一家全国性的从事信用评级、金融证券咨询和信息服务等业务的股份制非银行金融机构。),前身为中国诚信信用管理股份有限公司征信与商账管理事业部,2005年3月,其在北京市工商行政管理局正式注册,注册资本5000万元。

据了解,中诚信征信有限公司联合P2P贷款平台、小贷公司、电商以及多家商业银行成立了互联网征信联盟,可以共享借款人失信的负面信息,一定程度上解决了信贷风控中的信息孤岛问题。

中诚信征信有限公司从身份属性、信用记录、履约能力、行为特质、社交影响5个方面综合考量个人信用,在特定业务场景,会通过多套规则引擎匹配相应算法,并得到评分,量化用户的信用风险。

据中诚信征信方面介绍,信用分"万象分"是基于其十多年为银行提供个人信用评分的实践,结合互联网大数据技术升级的个人评分,表现上和其他几家机构的信用分类似,是300-900分区间内的综合信用评分。除此之外,中诚信征信还主要针对金融风控向各类机构提供评分建模或评分服务。

中智诚征信

中智诚征信有限公司是民营的第三方征信公司,成立于2013年9月,注册资金5001万元。其法人代表盛希泰曾担任华泰证券的董事长,2014年与俞敏洪创立洪泰天使基金。

中智诚征信的个人信用评分关键要素是偿还历史、欠款额及信用账户数、信用使用年限、新开立信用账户、信用类型、近期信用查询次数等,同时会结合其他大数据要素,如个人消费行为习惯等。

中智诚个人征信评分侧重于反欺诈征信,据负责人介绍,中智诚征信有限公司的思路是,先把诈骗者过滤掉,"对剩下的正常人再作信用评估才有价值。"

拉卡拉征信

拉卡拉集团成立于2005年,目前拥有拉卡拉金服集团和拉卡拉电商公司两大业务集群,是联想控股的成员企业。

拉卡拉征信目前共有五家股东,分别是拉卡拉、北京旋极信息技术股份有限公司、北京梅泰诺通信技术股份有限公司、北京拓尔思信息技术股份有限公司和上海蓝色光标品牌顾问有限公司。据了解,旋极信息提供税务系统的技术服务,梅泰诺有运营商和工商客户资源,拓尔思和蓝色光标可提供网上数据分析服务。拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然透露,下一步还会引入几家拥有大数据经营能力的股东。

拉卡拉的信用评分考拉信用分,其数据主要来自于POS机的刷卡额。据孙陶然介绍,目前全国有近50万家便利店,90%以上的便利店都有一台拉卡拉。

"考拉信用分"个人评分包含履约能力、身份属性、信用记录、社交关系和交易行为五个维度,分值越高代表用户信用越好。

考拉征信总裁李广雨表示,考拉商户信用分则从企业的运营情况,辅之以考拉征信的第三方支付数据及互联网大数据构建征信模型,分值从300到850分不等,从企业属性、信用记录、成长能力、经营稳定和履约能力五个维度进行信用评估。

据介绍,考拉商户信用分已接入拉卡拉平台,近200万线下小微商户已成为其信用评估服务用户,同时,考拉商户信用分即将对外开放,与政府、金融机构、电商企业等展开合作。

华道征信

北京华道征信有限公司(简称"华道征信")于2013年设立。其在数据采集方面或许具有一定优势。华道征信的股东包括银之杰,新奥资本(持有华道征信15%的股份)。

银之杰旗下亿美软通是中国三大电信运营商资深的战略合作伙伴,在移动商务的平台技术、应用产品、销售渠道和服务网络等方面有深度合作。

新奥资本旗下的新奥能源在1992年开始从事城市管道燃气业务,是国内规模最大的清洁能源分销商之一。截至2013年12月31日,其在中国共有134个燃气运营项目(城市),为超过920多万居民用户及38000多家工商业用户提供清洁能源产品与服务,其手中握有大量的居民燃气数据。

华道征信副总裁童邗川称华道征信未来收集的数据主要在五个方面:信贷数据、公安司法数据、运营商数据、公共事业数据、网络痕迹数据。其中,信贷数据主要来源于小微贷机构借贷数据、公安数据、运营商数据、公共事业数据、网络痕迹数据等,华道征信称将与百度、阿里巴巴、腾讯等握有大量网络数据的互联网巨头合作采集。

“猪猪分”是华道征信检验租房者信用情况的评分。据了解,"猪猪分"从基本身份、个人背景、经济实力、信用记录、生活习惯五个维度进行量化分析房客的信用情况,帮助房主降低违约风险。据华道征信总裁冯军介绍,"猪猪分"满分为1000分,覆盖了个人履约历史与关系网络及个人行为习惯。

通过整合八家机构的信用产品可以预见,八家机构都既想做金融领域的征信,也想做非金融领域的征信,既做个人的信用评估,也想做企业的信用评估,市场有多大,胃口就有多大。

事实上,除去将要获得牌照的八家机构,未能进入央行首批筹建机构名单的机构也在纷纷开发产品、准备提出申请,有消息称京东、快钱、宜信、拍拍贷等多家公司已经表示有申请第二批征信牌照的意愿,房屋中介机构链家此前也向媒体表示在研究进军征信市场,并有申请牌照的想法。

征信机构之间是合作又竞争的关系,既会同质化竞争,但抱团取暖也是常态,混乱发展何尝不是好事,美国当初也是这么过来的。

本文为 品途商业评论(https://www.pintu360.com)转载作品,作者: 士小文,责编:。转载()请联系原作者。本文仅代表作者观点,不代表品途商业评论观点。

发表评论

您的操作太快喽,请输入验证码

您输入的验证码不正确。

看不清? 点击更换
确定